大家人寿江苏分公司总经理助理兼个险业务中心总经理李吉星提示您：人身险新规下的消费风险提示

尊敬的消费者朋友们：

大家好。

保险的本质是保障，是消费者抵御风险的"安全网"。然而，长期以来，部分保险产品在销售过程中存在分红险"画饼"宣传、医疗险"低保费高噱头"引流、护理险"理财化"包装等乱象，让消费者在投保时"雾里看花"，理赔时"叫苦不迭"。

国家金融监督管理总局近日下发了《人身保险产品"负面清单"（2026版）》，条款已从最初的52条扩容至105条，释放出"保险回归保障本源"的明确信号。在此，我代表公司向广大消费者作出以下风险提示：

一、警惕分红险"画饼"宣传

过去，部分险企在销售分红险时，通过高预期的收益演示诱导投保，实则难以兑现。新规严禁红利分配政策承诺的比例高于利益演示水平，堵住了"说一套、演示一套"的漏洞。请消费者在购买分红险时，以合同中载明的利益演示为准，切勿轻信销售人员口头承诺的"高额分红"。

二、防范医疗险"低保费"陷阱

部分医疗险产品以极低保费为噱头吸引消费者投保，却在合同深处设置较高的免赔额或极低的赔付比例，消费者直到理赔时才发现"便宜保险"竟是"理赔难"的陷阱。新规已明确叫停这种"低保障、高噱头"的引流手段。请消费者在投保医疗险时，重点关注免赔额、赔付比例、保障范围等核心条款，而非仅看保费高低。

三、认清护理险的保障本质

新规明确禁止保险期间非终身的护理保险比照增额终身寿险的形式设计，防止护理险沦为"披着保障外衣的理财产品"。请消费者在购买护理险时，重点关注其是否真正提供护理保障功能，而非将其作为理财工具。

四、不轻信"代理退保""代理维权"

如您对保险产品或服务有异议，请注意保留相应证据，及时向保险公司投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时可根据合同约定申请仲裁或向法院起诉。切勿轻信"代理退保""代理维权"等虚假承诺，不参与提供虚假信息、编造事实的不法行为。

五、认真核对合同，明明白白投保

保险合同是投保人与保险公司约定权利义务关系的协议，保障范围以合同条款中的保险责任为准。请在投保前认真了解承保机构、保障范围、除外责任、保费、保险金赔偿或给付条件等关键信息，选择最适合自身需求的产品。

105条负面清单，既是险企的"禁区"，也是消费者的一道"安全屏障"。我们承诺，将严格对照新规要求，确保产品设计合规透明、销售行为诚信规范，让每一位消费者都能"明明白白买保险"。

保险有风险，投保需谨慎。您的理性选择，是保护自身权益的第一道防线。

供稿人：张天硕

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