四川天府银行创新“批量授信+批量担保”模式 金融活水精准滴灌“天府粮仓”

初夏时节，川北大地绿意盎然，就在前不久的春耕备耕紧要关头，南充市蓬安县宏康种养农民专业合作社法定代表人康志刚通过手机简单操作，短短两个工作日便获得150万元贷款，及时解决了农资采购的资金缺口。“以前想扩大规模，没有抵押物根本贷不到款。这次银行主动上门，手机上一点，钱就下来了，真是解了燃眉之急！”康志刚感慨道。

康志刚的“幸运”并非个例。作为国家重要商品粮基地、四川省第一产粮大市，南充肩负着川东北主粮供给与国家粮食安全的战略重任。然而长期以来，广大主粮种植户普遍缺乏有效抵押物，面临融资难、融资慢的痛点，传统信贷模式难以适配农业生产的季节性、零散化特点。

精准画像“以需定额” 打破传统授信“天花板”

如何让金融活水真正润泽田间地头？四川天府银行给出了创新答案。该行总分行联合成立调研小组，深入南充各区县产粮区，对水稻、小麦、玉米、大豆等国家主粮作物从播种、施肥到除虫、收割、销售的全流程成本进行精细化测算，根据不同作物种植季节和每亩实际投入，最终确立了“以需定额”的授信逻辑——按种植户实际承包土地面积、每亩1000元标准给予农户、农民合作社等多类型种植主体纯信用额度，突破了传统农户贷款依赖抵押物、流水的授信瓶颈。

“过去农户想贷款，往往因为经营数据难佐证、缺乏抵押物而被拒之门外。现在我们以可核定的土地承包面积为基准，让信用‘变现’，让农户‘有地就能有额度’。”四川天府银行相关负责人表示。

链式宣传+批量进件 金融服务“快”到田间

有了精准的客群画像，如何高效触达？四川天府银行摒弃了广撒网的传统宣传方式，而是紧扣国家主粮产业链的生命周期：播种前两个月，联合本地农资农机公司在种子、化肥、农机推广会上宣传贷款产品、普及金融知识；在农业保险到期前一个月，与本地保险公司联动，在续保阶段推广贷款。这种产业链“嵌入式”服务，确保了每季度宣传覆盖区域内所有主粮种植户，为批量获客打下坚实基础。

在审批环节，四川天府银行采用“批量进件+批量担保”模式。种植户只需通过天府银行小程序或手机银行等线上渠道提交申请，系统实时审批出额。与此同时，天府银行蓬安支行与蓬安县农业担保公司合作，在锁定整体代偿上限的前提下，实行“银行先放贷、担保公司后担保”的批量担保模式，单笔贷款风险按银行30%、担保公司70%的比例分担。此举将单笔业务办理时间从原来的1个月大幅缩短至2个工作日，效率提升超过90%。

数智化风控+银保担协同 破解农业贷款“高风险”难题

风险管控是农户贷款的难点。四川天府银行在贷前运用四川省农业直通车平台核验客户土地承包及产量情况，并联合保险公司实地走访，核实农户投保理赔情况，交叉验证经营数据真实性。同时，将新增保单的保险理赔账户锁定在银行，当出现因收成不佳导致的还款能力不足时，理赔资金可直接用于还贷，形成闭环风控。通过与县农担公司联合创新的本地批量担保模式，为农户贷款提供了有力的风险缓释。

从50万到150万 “头雁”带动效应初显

宏康种养农民专业合作社的案例便是这一创新模式的生动注脚。该合作社法定代表人康志刚曾获评四川省第五批农村致富带头人，随着流转承包土地从最初几百亩扩大到6000亩，原有50万元授信早已无法满足发展需求。因缺少有效抵押物，融资扩额屡屡碰壁。今年3月，恰逢四川天府银行蓬安支行联合蓬安县农业融资担保有限公司推出国家主粮种植户批量担保信贷产品，康志刚抱着试试看的心态申请。银行依托批量授信+批量担保模式，结合其经营规模与良好信用，将其授信额度一举提升至150万元，在播种季前及时放款，确保春耕不误农时。

四川天府银行表示，未来将继续深化与农担公司、农业保险机构的协同，持续迭代线上化、数智化服务能力，让更多“新农人”享受到便捷、高效的现代金融服务，为“天府粮仓”建设贡献更大金融力量。

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