让数据说话，让信用“变现”：一只蛋鸡背后的金融助农新路径

乡村振兴关乎民生福祉，金融赋能是产业发展、农户增收的重要支撑。畜禽养殖作为桐乡市特色涉农产业，在保障市场供给、带动群众就业、稳定地方民生方面发挥着重要作用。然而，长期以来，中小养殖企业普遍面临轻资产、缺抵押、经营数据分散、融资渠道不畅等难题。传统信贷模式因过度依赖固定资产抵押、线下尽调效率低、信用评估维度单一，难以匹配涉农小微企业“短、频、快”的融资需求，制约着产业提质升级与民生保障能力的提升。

涉农养殖企业的融资之困

桐乡市宏盛禽业有限公司是当地深耕多年的小微涉农企业，拥有稳定的养殖体系与销售渠道。企业现存蛋鸡约35万只，日产鸡蛋约10吨，年生产鸡蛋约3500吨，年产值约3500万元，日产蛋率在90%左右，每只鸡净利润约8元。企业占地面积约70亩，共建有鸡舍18幢，养殖流水线约46条，鸡粪烘干设备1套，在保障本地禽产品供应、带动就业方面发挥着积极作用。随着市场需求稳步提升，企业亟须资金用于设施改造、种苗引进、规模扩张与物资储备，但融资难题成为发展瓶颈。

与其他行业相比，养殖企业的融资困境更为突出。养殖场地多为租赁，活体畜禽无法作为传统抵押物，企业没有厂房、土地等可抵押的固定资产，难以通过传统信贷渠道融资。与此同时，涉农企业流水零散、交易场景分散，传统线下尽调难以全面核实真实经营状况，银行信用评估难度大。更关键的是，养殖行业资金周转时效性强，物资采购、设施改造窗口期短，亟须低成本、快审批、无抵押的短期资金，而传统贷款流程繁琐、放款周期长，无法匹配实际需求。多重因素叠加下，融资难、融资慢、融资贵的问题，一度让这家企业的规模升级计划陷入停滞。

数据赋能：从“重抵押”到“重信用”的授信变革

聚焦企业痛点与民生需求，浙江稠州商业银行嘉兴分行坚守金融为民初心，主动担当社会责任，以数字化手段重构授信逻辑，摒弃传统“重抵押、轻信用”的审核模式，为企业定制纯信用、高效率、低成本的专项融资方案。

在企业授权下，该行通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台，整合账户流水、上下游交易、经营收支、水电社保等多维度动态数据，精准构建企业信用画像，客观评估经营状况与还款能力。这一做法有效解决了银企信息不对称问题，为授信审批提供了坚实支撑。

依托可靠的数据支撑，稠州银行嘉兴分行快速完成企业资质审核、风险研判与授信评估，无需企业提供繁琐纸质材料，也无需核验抵押物，大幅简化审批流程。针对涉农企业资金需求急的特点，专属客户经理全程跟进，开通绿色审批通道，压缩审批时限、提速放款效率，全流程高效推进，满足了企业的紧急资金周转需求。

结合企业经营规模、资金缺口与行业特性，该行依托平台数据精准测算授信额度，发放了500万元纯信用流动资金贷款，全程无抵押、无担保，一举解决了企业无固定资产抵押的难题。同时，该行落实普惠金融减费让利政策，给予优惠贷款利率，切实降低企业融资成本，减轻经营压力，让企业能够轻装上阵、安心发展。预期贷款资金到位后，企业可完成养殖设施改造3000平方米，引进优质种苗10万只，年出栏量预计提升90%，年销售收入增加30万元，带动周边20户农户增收129万元，进一步保障本地禽产品稳定供给。

让数据说话、让信用变现的数字普惠新实践

此次精准赋能，是数字金融赋能乡村振兴、普惠金融滴灌涉农小微的生动实践。以数据赋能打破融资壁垒，实现“让数据说话、让信用变现”，有效解决了中小养殖企业融资难题，稳定了市场主体，保障了禽产品持续供给，守护了群众的“菜篮子”。定制化的金融服务助力养殖产业规模化发展，带动就业增收，夯实了乡村产业基础。普惠金融的落地见效，有力推动了地方农业产业规模化、标准化、高质量发展，也彰显了地方银行扎根区域、服务实体、回馈社会的责任担当。

截至目前，稠州银行嘉兴分行已依托资金流信用信息共享平台，累计为中小微企业及个体工商户发放贷款超70笔、金额超16158万元，其中在乡村振兴领域投放贷款9笔、金额1159万元。数据化授信模式破解涉农主体融资难题的成效日益凸显。

稠州银行嘉兴分行相关负责人表示，未来将持续坚守金融为民理念，深耕乡村振兴与民生保障领域，不断深化数字普惠金融创新，充分发挥平台数据优势，聚焦养殖、种植等特色涉农产业与小微经营主体，以数据赋能破除融资壁垒，以精准服务浇灌产业发展，源源不断引入金融“活水”，助力地方产业发展、保障民生需求、推动乡村全面振兴，以金融力量服务经济社会高质量发展大局。（浙江稠州商业银行嘉兴分行 风险部、营业部供稿）

 

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