众惠相互深耕带病体保障赛道 惠肝保探索医保商保融合新路径

近日，北京极数宝健康科技“数启新程 聚力同行”一周年主题活动顺利在京举办。活动现场，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）董事长李静受邀出席，并正式受聘为极数宝首届专家咨询委员会成员。此次受聘，既是行业各界对众惠相互深耕健康保障领域、落地带病体保险实践成果的高度认可，也标志着公司将依托医保数据应用试点资源优势，进一步深化带病体保险业务与医保体系的协同联动，持续助力我国多层次医疗保障体系高质量建设。

医保商保融合深化 带病体保障成重要抓手

当前，医保商保融合已成为健康保险行业核心发展趋势。国务院印发的《国民健康“十五五”规划》明确提出，要推动商业健康保险与健康管理深度融合，持续扩容健康干预、特需医疗、创新药等保障品类，丰富新型健康保险产品供给。随着国家医保局医保数据应用试点工作稳步落地，依托医保数据赋能商业健康保险创新、补齐民生保障短板，已成为全行业的共识与重要发展方向。

从民生保障实际来看，慢性病人群基数庞大、诊疗周期长、医疗支出偏高，既是医保基金保障与管控的重点领域，也是打通医保、商保协同发展的关键切入点。基本医保以“保基本”为核心定位，主要聚焦事后医疗费用补偿，在前置性健康干预、精细化风险管控等方面存在一定局限；而传统商业健康保险长期缺乏系统化医保医疗数据支撑，难以精准覆盖慢病人群需求，无法深度参与疾病全周期诊疗管理。二者功能互补、优势互通，为慢病领域医保商保融合发展预留了广阔空间。

在此行业背景下，以带病体保险为重要载体，打通医保数据与商业保险服务链路，构建“医保+商保+健康管理”一体化模式，不仅是破解慢病保障缺口的有效路径，更是商业保险深度融入多层次医疗保障体系的核心抓手。

深耕健康保险赛道 夯实专病保障实践能力

作为国内首家全国性相互保险组织，众惠相互依托“会员共建、风险共担、成果共享”的独特属性，深度契合普惠保险的发展初心与导向。自成立以来，公司始终坚守健康保险主赛道，聚焦带病体、慢病人群等传统保障薄弱群体持续深耕细作，逐步搭建起“健康人群行为干预—慢病人群健康管理—大病人群专项保障”的全链条健康保险服务体系，形成了覆盖全人群、全周期的健康保障服务能力。

经过多年深耕布局，众惠相互健康保险业务优势持续凸显。2025年，公司健康险保费收入占比超九成，多年维持高位水平，其中带病体专属产品占比突破30%，已累计为超百万带病人群提供专业、普惠的风险保障。凭借长期的实践积累，公司在专病产品研发、全周期健康管理运营、保险风险精细化管控等领域沉淀了成熟的运营经验与服务能力，为落地医保商保融合场景、推进慢病保障协同管理筑牢了坚实基础。其中，公司针对性打造的肝病专属保障产品“惠肝保”，已成为行业专病保障创新、践行医保商保融合理念的标杆实践。

惠肝保打造专病标杆 释放医保商保协同价值

肝病是我国重点公共卫生问题，慢病保障缺口亟待补齐。数据显示，我国慢性肝病患者约4.5亿人，每年新发肝癌病例达41万例，超80%的肝癌由慢性肝病进展演变而来，肝病防治始终是医保基金支出和国民健康保障的重点领域。同时，权威临床研究证实，通过规范化诊疗管理，肝纤维化逆转率最高可达76.7%，肝癌发生率可下降51.1%，肝病相关死亡率降低89.9%，充分印证了前置健康管理、全程疾病干预的重要价值，也为商业保险深度介入肝病慢病全周期管理提供了坚实的医学支撑。

区别于传统保险单一的事后赔付模式，“惠肝保”秉持“少发生、早发现、规范治疗”的核心理念，以商业保险为纽带整合优质医疗健康资源，创新构建“筛、评、管、治、险”五位一体的肝病全周期健康管理与风险保障闭环。在健康干预前置环节，产品引入专业aMAP肝癌风险评分工具，为用户提供常态化风险评估服务，同时配套肝功能、甲胎蛋白等核心筛查项目费用补贴，搭配标准化健康指导、营养管理服务，将慢病管控端口前移，从源头降低慢性肝病恶化、癌变风险。在规范诊疗环节，产品联动以北京协和医院为核心的肝癌治疗联盟，落地标准化诊疗路径，引导患者规范就医、科学诊疗，有效提升医疗资源利用效率与医保基金使用效能。在保障赔付层面，“惠肝保”精准补齐保障短板，专项覆盖医保目录外诊疗、创新药品及异地就医等自费费用，在基本医保基础上搭建多层次补充保障体系，切实降低肝病患者的就医经济负担，完全契合医保商保深度融合、完善多层次医疗保障体系的发展目标。

目前，“惠肝保”已成功纳入中国医疗保险研究会牵头的慢性肝炎患者健康管理研究试点项目，计划覆盖超10万名肝病患者。该产品探索形成的专病保障+全程健康管理模式，具备极强的行业可复制性、推广性，为各病种医保商保融合创新提供了优质参考样本。

此次董事长李静受聘极数宝首届专家咨询委员会，为众惠相互深化医保数据应用、拓展医保商保融合场景打开了全新格局。未来，众惠相互将持续立足普惠保险初心，以带病体、专病保障为核心发力点，依托医保数据赋能持续迭代优化专属保险产品与健康管理服务，不断探索医保与商保深度协同的创新落地模式，以更优质、更精准、更普惠的健康保障服务，助力国民健康事业高质量发展。

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