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理赔“年报”出炉 金额、件数双增长 近40家险企共赔付1500亿元

2020-01-23 11:00:31 来源:经济参考报
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截至1月22日,有近40家险企发布了2019年度理赔报告,总赔付金额约1500亿元。其中,中国人寿、平安人寿及太保寿险的年度赔付总金额均在百亿元以上,分别约达470亿元、338亿元及150亿元。整体来看,2019年保险公司在理赔金额、理赔件数上有所增长,赔付率及理赔时效有所提高。重疾险在寿险公司理赔金额中占比较大,癌症最高发,且有年轻化趋势。

值得注意的是,重疾险和医疗险已成为理赔金额的重要组成部分,这给险企经营带来一定挑战。对此,专家建议险企应推进异质化竞争,在现有产品基础上延伸增值服务,跳脱原本事后补偿的功能,进一步完善健康风险保障的内涵。

理赔获赔率达98%

对于投保人而言,出险后最关心的一是能否获赔,二是何时能赔。

整体来看,2019年公布理赔数据的险企中,有17家赔付率较2019年上半年再度提升。数据显示,所有已披露这一指标的险企理赔获赔率/个人业务理赔获赔率/小额理赔获赔率均在98%以上,北京人寿甚至达到100%,中国人寿客户理赔获赔率也高达99.4%。

对于没有得到赔付的案件,北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示,有可能是消费者投保时未履行如实告知义务,如带病投保、重大疾病保险中未如实告知以往病史等。其次是不属于保险责任的状况,如医疗保险中的医保外医疗费用等。

从赔付金额看,2019年,中国人寿赔付件数超过1800万件,位居榜首,较上年增幅超过26%,全年赔付总金额超过470亿元,增幅超过16%,平均每天赔付超1.3亿元,客户理赔获赔率达到99.4%。其他全年赔付金额排名靠前的险企包括平安人寿、太保寿险、太平人寿、人保寿险等,全年赔付金额分别为338亿元、150亿元、77.6亿元、70.08亿元。从各家公司的最大理赔案例来看,年度最大单为平安人寿赔付,理赔金额为1696万元。

值得一提的是,2019年多家保险公司针对小额理赔案件开启闪付,大幅提升了小额理赔的获赔及理赔时效,通过“闪赔”“小额理赔”等崭新功能的实现,保险公司的理赔支付周期已缩减至“分秒级”。据报告,合众人寿小额平均支付周期为0.18天,获赔率达99.78%;太平洋寿险的小额理赔时效为0.21天,赔付率达99.98%;中国人寿小额理赔赔付时效为0.2天,而太平人寿、合众人寿、前海人寿等公司小额理赔赔付率也已超99%。不仅如此,多家保险公司还推出了针对小额理赔的专项服务,推进其小额理赔业务提质提速。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,现在保险科技运用主要集中在销售环节,其实整个运营管理全流程都需要加大科技运用的力度。通过科技运用提高理赔效率,是提升保险服务品质十分重要的方面,而这也是未来保险公司竞争的发力点之一。

重疾出险呈年轻化趋势

从理赔情况来看,出险人群主要分布在41岁至60岁的年龄段,其次是18岁至40岁,最后是61岁以上的人群。具体疾病上,恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为三大隐形杀手,其中,恶性肿瘤是重疾险出险率最高的疾病,占比达到近七成。

同方全球人寿理赔年报显示,重疾险中,恶性肿瘤依然是最高发重大疾病,占比82.7%,甲状腺癌仍是理赔数量排名第一的癌症。数据显示,男性和女性的甲状腺癌理赔数量均为最高,且远超其他癌症。太平人寿理赔报告中总结的十大最高发重疾,包括甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌、胃癌、肝癌、子宫癌、肾癌8种癌症。中国人寿披露的恶性肿瘤赔案显示,男性患肺癌赔付占比最高,达到20.14%;女性患乳腺癌赔付占比最高,达到18.70%。

值得关注的是,重大疾病有年轻化的趋势。民生保险的理赔年报显示,重大疾病在46岁至60岁的年龄段占比最高,达56.76%;其次,是31岁至45岁,占比23.69%;再次是60岁以上,占比9.87%。太平人寿给出相似的数据:在重大疾病出险年龄分布中,41岁至60岁占比最高,其次是18岁至40岁。此外,急性白血病、脑部肿瘤、淋巴瘤、肝恶性肿瘤、心脏疾病是未成年出现率最高的五大重大疾病。

慧择网保险专家建议,年轻人应在身体尚好的时候尽早购买适宜保险,可以首先配置消费型重疾险,采用一年期+定期+终身型保险产品的组合投保方式,最大程度做高保额,从而实现保障最大化。其次,可根据自身实际情况,购买人身意外险和定期寿险。此外,在有预算的情况下,男性可多配备一份身故责任保险。例如,近年来比较火热的定期寿险,20多岁的年轻人购买一份50万元保额的定期寿险(保到70岁),一年仅需500多元,若被保险人在保障期间内不幸身故或全残,保险公司将一次性赔付所有保额。

赔付压力显现

数据显示,重疾险和医疗险是目前理赔金额的重要组成部分。对于险企而言,这隐藏着重大的经营风险与挑战。

保险保障基金公司近期发布《中国保险业风险评估报告2019》显示,2011年至2018年,健康险赔付支出从359.67亿元增长至1744.34亿元。最新数据显示,2019年上半年,健康险赔付支出1020亿元,同比增长36.91%。

险企赔付报告亦可佐证。泰康人寿理赔报告指出,十年间,重疾险赔付金额增长17倍,医疗险赔付金额增长9倍。华泰人寿也统计到,2019年,华泰人寿重疾平均赔付11.5万元/人,癌症治疗费用平均20万元/人。对此,华泰人寿在报告中分析,随着医疗技术的快速发展,重疾治愈率愈发提高,同时也伴随着医疗费用大幅提高。

对于健康险赔付大幅攀升的趋势,有保险经纪人对记者表示,主要是因为目前各家公司都将产品争相迭代,推出爆款。比如疾病数目过百,分组数目增大甚至不分组,重疾多次赔付责任等。另外,目前部分公司主要通过互联网销售,对于风险的筛查力度有限,可能会进一步加大赔付风险。

专家分析称,健康险价格竞争激烈,个别重疾理赔快速恶化,医疗险理赔费用不断攀升,行业整体健康险利润水平走低,需警惕承保亏损风险。

对于如何从健康险的同质化产品中突围,苏宁金融研究院高级研究员黄大智建议,险企应推进异质化竞争,可在现有产品基础上延伸增值服务,跳脱原本事后补偿的功能,完善健康风险保障的内涵。从保险角度出发布局健康管理全链条,完成健康险业务从“被动支付型”向“主动管理型”转型,同时反向将健康险融入全民健康管理的场景之中。


编辑:信阳日报社全媒体编辑-郑烨
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